۵ نوع بیمه عمر که باید بدانید


وقتی نوبت به محافظت از خود در برابر ضرر مالی می رسد، نادانی همیشه سعادت نیست. پیچیدگی شرایط بیمه می تواند بیمه را گران تر کند. اگر برنامه خود را به طور کامل درک نکنید، به احتمال زیاد بیش از آنچه نیاز دارید پرداخت خواهید کرد.

علاوه بر شرایط مهم بیمه، آگاهی از انواع مختلف بیمه نامه درمانی نیز مفید است. این امر به ویژه در صورتی مهم است که هزینه‌های غیرمجاز را در نظر بگیرید و ارائه دهندگان مراقبت‌های بهداشتی که می‌توانید با آنها مذاکره کنید.

اگر قصد خرید بیمه درمانی را دارید، اینجا مکان مناسبی برای شروع جستجو است.

شرایط مهم بیمه

هدف شما این است که با داشتن یک برنامه نامناسب از خرج کردن بیش از حد جلوگیری کنید. بنابراین حتی اگر نماینده بیمه شما تمام مزایای طرح را در یک شبکه منظم ترکیب و تفکیک کند، برای درک ارزش بیمه سلامت وقت بگذارید.

در اینجا برخی از شرایط بیمه کلیدی وجود دارد:

  • پزشک مراقبت های اولیه (PCP) – پزشکی که بیشتر مراقبت های پزشکی شما را مدیریت می کند و شما باید هنگام ثبت نام برای بیمه خود انتخاب کنید.
  • نظارت بر شبکه – ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی که طرح سلامتی شما را می پذیرند.
  • نظارت آفلاین – ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی که با طرح سلامت شما قراردادی ندارند، بنابراین تمام هزینه را به شما خواهند پرداخت.
  • حق بیمه – حق بیمه ماهانه برای بیمه شما.
  • هزینه های از جیب – هزینه هایی، از جمله فرانشیزها و پرداخت های مشترک، برای مراقبت های پزشکی که معمولاً تحت پوشش بیمه نیستند.
  • قابل کسر – مبلغی که شما مسئول پرداخت آن هستید قبل از اینکه بیمه گر شما هزینه را پوشش دهد.
  • پرداخت کردن یا پرداخت کردن – مبلغ ثابتی که برای خدمات درمانی تحت پوشش پس از پرداخت مالیات پرداخت می کنید.

علاوه بر این، به طور کلی پنج نوع طراحی وجود دارد که می توانید از بین آنها انتخاب کنید، به شرح زیر:

سازمان حفظ سلامت (HMO)

اگر به دنبال طرحی با بودجه مناسب هستید، طرح HMO گزینه خوبی است. دارای حق بیمه کم، کسر، و پرداخت ثابت برای مذاکرات است. با این حال، فقط مراقبت های آنلاین را پوشش می دهد، بنابراین آزادی کمتری در انتخاب ارائه دهندگان وجود دارد. علاوه بر این، قبل از مراجعه به متخصصان دیگر، به یک ارجاع از PCP خود نیاز دارید. به طور کلی، این بهترین برنامه بودجه برای کسانی است که مسائل پزشکی زیادی ندارند.

نقطه خدمات (POS)

مانند برنامه های HMO، برنامه های POS قبل از ملاقات با متخصص نیاز به ارجاع از PCP شما دارند. تنها تفاوت این است که برنامه های POS مراقبت های خارج از شبکه را پوشش می دهند و حق بیمه کمی بالاتر از طرح های HMO دارند. اگر شرایط پزشکی را مدیریت می کنید و به یک یا چند پزشک خارج از شبکه نیاز دارید، POS ترجیح داده می شود.

سازمان ارائه دهنده ترجیحی (PPO)

برنامه های PPO برنامه هایی با انعطاف پذیری زیاد هستند. این به شما امکان می دهد مراقبت آفلاین را بدون محدودیت انتخاب کنید. با این حال، حتی اگر پرداخت های مشترک و بیمه مشترک آنها برای پزشکان شبکه ارزان تر است، حق بیمه آنها گران تر از طرح های HMO است. بنابراین برای کسانی که به مراقبت های بهداشتی نیاز دارند و می توانند حق بیمه بالاتری را بپردازند خوب است.

سازمان ارائه دهنده انحصاری (EPO)

افراد کمی در مورد پروژه های EPO می دانند. مانند HMO ها، آنها فقط مراقبت های درون شبکه را پوشش می دهند، به این معنی که آزادی کمتری در انتخاب ارائه دهندگان خواهید داشت. تفاوت اصلی این است که آنها شبکه های بیشتری دارند و از HMO ها گران تر هستند، اما به اندازه PPO ها نیستند. علاوه بر این، بسته به بیمه‌گر، ممکن است نیاز به ارجاع از PCP داشته باشند یا نباشند. اگر به دنبال یک شبکه بزرگتر با هزینه های کمتر از جیب هستید، EPO را انتخاب کنید.

طرح بهداشتی با فرانشیز بالا (HDHP) و حساب پس انداز سلامت (HSA)

برنامه های HMO، POS، PPO یا EPO همگی می توانند HDHP باشند. همانطور که از نام آن پیداست، HDHP ها برنامه های بهداشتی با کسر کسر بالا هستند. به عبارت دیگر، قبل از پرداخت هزینه برنامه زندگی، هزینه بیشتری برای مراقبت های بهداشتی پرداخت خواهید کرد.

خوشبختانه حق بیمه مقرون به صرفه ای دارد. بنابراین، بسیاری از افرادی که شرایط بهداشتی دارند یا نیاز به پوشش برای فوریت‌های بهداشتی دارند، اما نمی‌توانند حق بیمه ماهانه بالا را بپردازند، یک طرح HDHP را برای صرفه‌جویی در هزینه‌ها در طول زمان پیدا می‌کنند. این برنامه همچنان ادامه دارد.

خبر خوب دیگر این است که می توانید با یک حساب پس انداز (HSA) هزینه های بالای آن را بلافاصله کاهش دهید. اگر HDHP خود را با HSA ترکیب کنید، می توانید فرانشیزها و سایر هزینه های پزشکی واجد شرایط را با پولی که در HSA خود کنار گذاشته شده است پرداخت کنید و ۳۰ درصد برای شما صرفه جویی می شود.

علاوه بر این، اگر در Assurance Medicare ثبت نام کنید، دیگر نمی توانید در HSA مشارکت کنید و از مزایای مشارکت درآمد بدون مالیات و بهره معاف از مالیات بهره مند شوید. نکته خوب این است که می توانید HSA خود را ذخیره کنید و از آن برای پرداخت هزینه های مربوط به Medicare، از جمله Medicare Part B و Medicare Part D استفاده کنید، اما حق بیمه Medigap را شامل نمی شود.

بسیاری از افراد تمایل دارند قبل از بازنشستگی مبلغ هنگفتی را به حساب های HSA خود اختصاص دهند. سپس، هنگامی که آنها پس از بازنشستگی مزایای مدیکر را دریافت کردند، می توانند از HSA خود برای هزینه های بهداشتی استفاده کنند.

افکار نهایی

بسیار مهم است که درک اولیه ای از طرح بیمه خود داشته باشید. انجام این کار می تواند تفاوت بزرگی بین استفاده از یک برنامه بهداشتی برای پوشش تمام نیازهای پزشکی شما و تکیه بر برنامه ای ایجاد کند که باعث می شود هزاران دلار بپردازید.